催收业务发展现状及趋势分析

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摘要：

催收业务是一项高风险、高回报的业务，对于金融机构和借款人来说都有着重要的意义。在不断变化的金融环境下，催收业务也在不断发展。本文从技术、法规、风控和市场四方面分析了催收业务的现状和趋势。其中，技术和法规的不断更新提高了催收效率和合规性，但是风控仍然是催收行业的核心，而市场竞争的加剧，推动着催收企业的转型升级和品牌建设。

1、技术趋势

数字化催收工具的使用

数字化催收工具的使用已经成为催收业的新趋势，包括语音识别、短信自动回复、邮件自动发送、语音机器人等。数字化催收工具通过提高效率和降低成本，帮助企业更好地应对催收风险。

例如，语音机器人可以自动识别来电内容，并根据机器人预设的话术与借款人进行交互，向其提供服务及解决问题，可以替代人工应答电话，降低人力成本。

催收场景情景化

企业需要了解每个借款人的还款情况，在得知具体情况后，如何更好地促进还款，这是催收员需要解决的难题。近年来，情景化催收场景逐渐兴起，并成为数字化催收工具的重点。企业可以利用大数据和人工智能技术，通过分析每个借款人的行为特征和还款习惯，为催收员提供各种情景化方案，提高催收效率。

例如，基于云计算的催收系统可以根据借款人还款记录及数据分析挑选出该借款人的还款催收方案、方式和时间，形成催收备忘录，催收人员在使用备忘录时更加科学合理，催收成功率自然也高一些。

支付方式创新

传统的还款方式都是基于银行卡的，这种方式在一些地方已经受到限制，因此需要开发更多的支付方式。企业可以推出更多创新的支付方式，如微信支付、支付宝支付、钱包支付等，将还款方式与现代支付方式相结合，提高还款效率。同时，这种支付方式的使用也有利于促进用户对企业的忠诚度，对企业的持续发展也有利。

例如，有一些企业将支付宝对接到他们的催收系统中，让借款人可以方便地在支付宝上完成还款操作。这种方式可以让借款人感觉更加便捷，也减轻了企业催收员的工作负担。

2、法规趋势

催收行业加强监管

近年来，金融行业监管趋紧，针对催收行业的监管也相应增加。2019年，中国人民银行出台《关于规范银行卡清算机构催收业务有关事宜的通知》，对银行卡清算机构催收进行了严格限制，打击了一些不法分子的催收行为。而2019年7月8日起，通过的《中华人民共和国民法典》中对催收领域的相关规定也更加严格，明确禁止骚扰、恐吓和侮辱借款人。

这些法规的出台对于保护借款人合法权益和规范催收行业有着积极的促进作用，也提高了催收行业的合规性。

保护借款人隐私

在催收行业的过程中，隐私泄露是一大问题，催收员在催收过程中需要使用很多涉及个人隐私的信息，如果这些信息泄露出去，就会导致借款人的隐私权被侵害，影响催收的效果，甚至会引起用户的不信任。因此，保护借款人的隐私，是催收行业亟待解决的难题。

2018年，《个人信息安全规范》正式实施，规范了个人信息的收集、使用、处理和保护，其中催收行业也受到了重点关注。针对这一问题，催收企业可以加强隐私保护意识，引进数据保护技术，加强内部管理，防止信息泄露。

催收法律环境改变

催收企业需要遵守相关法律法规，并且要持续关注法律和监管环境的变化。2019年，《中华人民共和国民事诉讼法》对于涉及催收领域的争议处理、证据规则、诉讼参与人的权利及其义务等作出了规定。同时，在有的地方，也出台了一些地方性法规和规定，要求催收企业遵守道德准则，不得使用暴力、威胁等强制手段催收债务。

催收企业应当保持敏感的反应和对有关法律的高度关注，争取更多的法律支持和政策优惠的出台，为催收业务的发展提供更为安全和合法的法律环境。

3、风控趋势

风险评估创新

催收企业通过风险评估发现潜在借款人，并根据借款人的特征和信用记录制定催收计划。传统的风险评估方法主要通过借款人的信用报告和还款记录来评估风险，但随着互联网时代的发展，新的风险评估方法逐渐兴起。

基于大数据和人工智能技术，催收企业可以从网购和社交平台等第三方平台获取借款人的社会行为数据，扩大风险评估范围，更准确地评估借款人的还款意愿。例如，京东金融的“大数据风控模型”就是利用流行的大数据与机器学习技术来实现对借款人的风险评估。

多元化催收方式

催收企业通过多种方式联系借款人，例如通过电话、短信、信函、外访等方式，来提醒借款人还款。现在的催收方式越来越趋向个性化、多元化，以适应不同借款人的需求。例如，有些机构通过各种社交平台去接触还款人，并通过多种渠道与还款人沟通。

同时，企业也通过外部资源整合，多方合作，试图更好的处理催收问题。例如，信用卡机构可以通过银行、支付宝等金融机构的强关系和专业知识，获取更完整和更准确的催收数据。

智能催收系统应用

智能催收系统是指基于云计算、大数据、人工智能等技术开发的催收管理系统。该系统集成了复杂的分析、处理、自动化管理等功能，可以对催收过程中的数据进行智能化处理，降低企业的人力需求，提高催收效率。

智能催收系统不仅可以为催收员提供催收策略，还可以帮助管理层追踪业务进展，与客户需求越来越近，以满足催收的需求和监管要求。部分智能催收企业还可以提供风险预警和风险分类服务，大大提高了催收效率和客户满意度。

4、市场趋势

政策引导转型升级

当前，中国催收市场正在快速发展，政府也在推动催收企业的转型升级。一方面，由于市场竞争加剧，很多企业需要进行转型升级，引入更多智能技术，提升品牌形象，寻求更多借款人和合作机构的认可；另一方面，金融行业的政策和监管也在扶持催收企业，鼓励企业进行管理创新和模式创新。

例如，2017年央行发布《关于健全信贷风险信息共享机制的通知》，要求银行和其他金融机构将逾期、欠款等信息共享给金融信用信息基础数据库，为催收企业提供更为全面的风险评估信息。同时，政府加大支持和扶持力度，发布了一系列相关政策，鼓励催收企业转型升级，参与金融科技等创新和发展。

品牌建设和管理

催收企业的品牌建设和管理越来越受到业内人士的关注。随着市场竞争的加剧，催收企业必须加强品牌建设和管理，树立企业形象，增强品牌认知度和美誉度。

为了提高品牌认知度和竞争力，催收企业需要加强品牌形象和品牌文化的建设，同时通过广告宣传、活动推广、公益慈善等方式，提高其品牌影响力。如老牌的催收企业江苏凤凰壹号，在宣传上大力弘扬企业文化，倡导社会关注“文明催收”；CCRC更是凭借自己不断优化的服务体系和不断创新的互联网理念，已经成为业内人士口中的“业务升级”的典范。